接到一位朋友咨詢，問喵哥的車子保險(xiǎn)是怎么買的。因?yàn)樗龅揭粋€(gè)很郁悶的事情，他的車子保險(xiǎn)快到期了，他的車跟喵哥的車一樣，也是十幾年的老車了，今年續(xù)保的時(shí)候?qū)Ψ讲蛔屗I商業(yè)險(xiǎn)，遇到這種情況他問我怎么處理，可不可以找保監(jiān)會投訴？喵哥給大家分析一下，為什么我們買保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司送經(jīng)費(fèi)它都不愿意要?

首先，我們要了解一下車險(xiǎn)的構(gòu)成。車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是所有上路的車子必須買的，沒有買就不能夠合法上路，而且交強(qiáng)險(xiǎn)是規(guī)定不論何種原因，保險(xiǎn)公司必須要賣給你的，只要你去買它就必須賣。

商業(yè)險(xiǎn)之所以稱之為商業(yè)險(xiǎn)，是因?yàn)樗粡?qiáng)險(xiǎn)有一個(gè)很大的不同。商業(yè)險(xiǎn)是不具備強(qiáng)制性的，它屬于雙向選擇，簡單來說你買保險(xiǎn)的時(shí)候可以選擇買或不買，保險(xiǎn)公司它也可以選擇賣或不賣，歸根結(jié)底它屬于商業(yè)行為。

商業(yè)險(xiǎn)部分可以大致分為三大塊險(xiǎn)種，一個(gè)是用來賠償?shù)谌降谌哓?zé)任險(xiǎn)，一個(gè)用來自己修車的稱之為車損險(xiǎn)，還有一個(gè)用來保車上乘坐人員的稱之為座位險(xiǎn)。由于商業(yè)險(xiǎn)跟交強(qiáng)險(xiǎn)不一樣，它不具備強(qiáng)制性屬于商業(yè)行為，所以保險(xiǎn)公司在賣商業(yè)險(xiǎn)的時(shí)候，它會有一個(gè)盈利的計(jì)算，假如你的車子買保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高，它在商業(yè)險(xiǎn)部分就會選擇拒保。

按照喵哥的經(jīng)驗(yàn)，一般情況下10年~12年以上的車子，有些保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)的車損險(xiǎn)部分，會采取拒保的策略。因?yàn)橄襁鞲邕@樣十幾年前的老車，它的車況比起新車肯定要差一些，很多零部件都出現(xiàn)老化，尤其是電路老化容易出現(xiàn)自燃，再加上有些車子的保險(xiǎn)殘值，比你把車賣了都要貴一些。

但是在咱們國家，只要能夠通過正常年檢的車子，不論是老車還是新車，在第三者責(zé)任險(xiǎn)和座位險(xiǎn)方面很少出現(xiàn)拒保，當(dāng)然也不排除有個(gè)別保險(xiǎn)公司，對于一些老車比如特定的某一款老車，這款老車在它的數(shù)據(jù)庫里事故率比較高，它可能會有拒保的情況發(fā)生。

如果被拒保了我們能不能找保監(jiān)會去投訴呢？實(shí)際上商業(yè)險(xiǎn)這塊它要是不讓你投保，投訴是沒什么效果的，因?yàn)楫吘股虡I(yè)險(xiǎn)是買賣雙方自愿的行為，但是假如這家保險(xiǎn)公司確實(shí)不愿意賣給你，那么你也可以找其它的保險(xiǎn)公司，當(dāng)然也不排除有一些保險(xiǎn)公司，它會通過上調(diào)一部分保費(fèi)給你承保商業(yè)險(xiǎn)。

所以當(dāng)我們的車子到了一定車齡之后，保險(xiǎn)公司不給我們承保車損險(xiǎn)，確實(shí)是可以理解的。保險(xiǎn)公司不給承保第三者責(zé)任險(xiǎn)和座位險(xiǎn)的情況還是很少的，如果真的遇到了你可以通過，換一家保險(xiǎn)公司的方法解決。