一些教買車的主播講解了一種4S店貸款賣車的套路，即銷售說一個(gè)虛假的比較低的貸款利率，讓你覺得挺合理，然而通過自己計(jì)算后會(huì)得出一個(gè)真實(shí)的很高的利率，在利息上坑你。

主播說：已知銷售給出貸款額、月供額、利率（虛假的）、期數(shù)，則真實(shí)利率計(jì)算過程如下：

1、月供×期數(shù)=總還款額

2、總還款額-貸款額=總利息

3、總利息÷期數(shù)=月利息

4、月利息÷貸款額=真實(shí)月利率

5、真實(shí)月利率×12=真實(shí)年利率

6、通過真實(shí)年利率查出對(duì)應(yīng)的返點(diǎn)系數(shù)

7、銀行返點(diǎn)=貸款額×返點(diǎn)系數(shù)

8、砍價(jià)=全款優(yōu)惠的基礎(chǔ)-70%銀行返點(diǎn)

那么這種方法對(duì)不對(duì)呢？

常規(guī)的還款方式有：等額本息、等額本金。

等額本息，就是每個(gè)月還款的本金和利息（本息和）是固定（等額）的。

由“月利息=剩余貸款額×月利率”可知，因?yàn)槊總€(gè)月都在還款，剩余的貸款額自然不同，導(dǎo)致每個(gè)月的月利息是不同的，為了保證每個(gè)月的本息和是固定的，導(dǎo)致每個(gè)月的還款本金是不固定的。

等額本金，就是每個(gè)月還的本金是固定（等額）的。

由“月利息=剩余貸款額×月利率”可知，因?yàn)槊總€(gè)月都在還款，剩余的貸款額自然不同，導(dǎo)致每個(gè)月的月利息是不同的，由于每個(gè)月的還款本金是固定的，導(dǎo)致每個(gè)月的月供是不固定的。

此外還有一種“等本等息”，但是這種叫法是不恰當(dāng)?shù)摹?/strong>

首先我們要知道，利息等于剩余貸款額乘以貸款利率，也就是說已經(jīng)還的貸款額不會(huì)再產(chǎn)生利息。即：月利息=剩余貸款額×月利率。

那么，是不會(huì)產(chǎn)生每個(gè)月還款的本金相等、產(chǎn)生的利息也相等、產(chǎn)生的月供也相等的情況的。

它是借鑒了信用卡還款的分期手續(xù)費(fèi)概念，即每個(gè)月固定還本金、固定還手續(xù)費(fèi)，當(dāng)然每個(gè)月的月供就相等了。

它是把把手續(xù)費(fèi)和月利息混淆在一起。

等本等息利息計(jì)算公式：

年利息=貸款本金×年利率

月利息=年利息÷12

可見，它并不符合“月利息=剩余貸款額×月利率”，而是“月利息=貸款額×月利率”，或者說“月利息=貸款額×手續(xù)費(fèi)率”更恰當(dāng)，即：還了的貸款也產(chǎn)生利息，所以最終產(chǎn)生的總利息是要高于其他還款方式的。

例如，37.5萬的開票價(jià)，首付比例20%，貸款80%，即首付7.5萬，貸款30萬，年利率3.85%，5年（2025.1.1-2029.12.31）還清。

還款方式選等額本息，即每月的月供相同。

由等額本息月還款計(jì)劃列表可以看出，構(gòu)成月供的本期本金和本期利息是變化的，但每月的月供都是￥5504.67。

還款方式選等額本金，即每月的本期本金是相同的。

由等額本金月還款計(jì)劃列表可以看出每月的本期本金都是￥5000，每月的本期利息是變化，每個(gè)月的月供也是變化的。

還款方式選等本等息，即每月的月供相同，每個(gè)月的本金相同，每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)（你以為的月利息）相同。

年利息=貸款本金×年利率=300000×3.85%=11550

月利息=年利息÷12=11550÷12=962.5

每月本金=貸款本金÷期數(shù)=300000÷60=5000

每月月供=每月本金+每月利息=5000+962.5=5962.5

這里推薦一個(gè)計(jì)算真實(shí)利率的小程序，貸款真實(shí)利率計(jì)算器，可以迅速計(jì)算出真實(shí)利率：

真實(shí)年化利率7.1566%（即真實(shí)月利率5.9厘），是不是比3.85%高很多？

回到開始，主播方法的第一步：月供×期數(shù)=總還款額，是有前提條件的，即選擇等額本息或等本等息方式還款，只有這樣每個(gè)月的月供才是相等的。

如果選等額本息，那在利率上不會(huì)坑你，該多少就是多少。

只有選等本等息，才會(huì)出現(xiàn)利率不一致的現(xiàn)象，此時(shí)利用小程序貸款真實(shí)利率計(jì)算器就可算出真實(shí)利率。

其實(shí)通過4S提供的報(bào)價(jià)單也可以看出，大部分4S只會(huì)簡單給出貸款額、月供、利率、期限幾項(xiàng)，并不會(huì)明確給出還款方式、利率到底是月利率還是年利率、還款明細(xì)表等詳細(xì)內(nèi)容。

而且大部分4S給的還款方式應(yīng)該是等本等息，更恰當(dāng)?shù)慕蟹☉?yīng)該是“分期手續(xù)費(fèi)”，它的優(yōu)點(diǎn)是月還本金相同、月利息（其實(shí)是手續(xù)費(fèi)）相同、月供相同，讓你一目了然，不像其他兩種方式這三項(xiàng)來回變，需要列出一張明細(xì)表才能看清。

然而就是在這種清晰下，實(shí)則隱含著利率在變，并且逐漸變大。

其他兩種還款方式雖然三項(xiàng)（月還本金、月利息、月供）不同程度在變，但是利率不變，利率不變就沒有操作空間。